Hipoteca 100%: bancos que financian el 100% del valor
«¿Qué banco da hipotecas al 100%?» es una de las búsquedas más frecuentes entre quienes quieren comprar vivienda pero no disponen del 20% de entrada que exigen habitualmente las entidades. La respuesta honesta es que no existe una lista fija de bancos que ofrezcan el 100% a cualquiera: depende de tu perfil y de la vía concreta que utilices para acceder a esa financiación. En este artículo te explicamos cuáles son esas vías y qué entidades las ofrecen en la actualidad.
Nota: los datos de este artículo corresponden a agosto de 2026. Las condiciones de financiación cambian con frecuencia según la política comercial de cada banco; verifica siempre la oferta actualizada antes de decidir.
Por qué los bancos no dan el 100% como algo estándar
Por prudencia y siguiendo las recomendaciones del Banco de España, la gran mayoría de entidades financian como máximo el 80% del valor de tasación o del precio de compra (el menor de los dos), exigiendo al comprador aportar el 20% restante de sus propios ahorros. Según datos de Funcas, solo una pequeña parte de las hipotecas concedidas en España supera ese umbral del 80% de financiación. Superar ese porcentaje implica un riesgo mayor para el banco, que solo asume bajo condiciones muy concretas.
Las cinco vías reales para llegar al 100%
1. Aval ICO (para jóvenes y familias con menores a cargo)
Es la vía más extendida actualmente. El Estado garantiza hasta el 20% del valor de la vivienda (25% si tiene calificación energética D o superior), permitiendo que el banco financie el 100% sin que tengas que aportar esa parte como entrada. Requiere ser menor de 36 años (o tener menores a cargo), no superar los límites de ingresos y patrimonio establecidos, y que sea tu primera vivienda habitual. Lo explicamos en detalle en nuestro artículo sobre hipoteca joven: ayudas y condiciones especiales.
2. Doble garantía hipotecaria
Consiste en aportar otra vivienda (normalmente de un familiar, o una segunda propiedad tuya libre de cargas o muy amortizada) como garantía adicional del préstamo. El banco reparte el riesgo entre ambos inmuebles, lo que facilita alcanzar el 100% de financiación, aunque implica comprometer un segundo bien inmueble en la operación.
3. Avalista personal
Una tercera persona (habitualmente un familiar) se compromete a responder del pago si tú no puedes hacerlo. A diferencia de la doble garantía, aquí no se compromete una vivienda concreta, sino el patrimonio y los ingresos del avalista en su conjunto.
4. Perfil de alta solvencia, sin aval
Personas con contrato indefinido de larga antigüedad, ingresos elevados y muy poco endeudamiento pueden, en algunos casos, negociar el 100% directamente con el banco, sin necesidad de aval ni garantía adicional. Dentro de este grupo, los funcionarios con plaza fija son el perfil más buscado por las entidades, gracias a su estabilidad laboral prácticamente garantizada; los funcionarios interinos, al no tener la plaza consolidada, no suelen acceder a estas condiciones preferentes.
5. Viviendas propiedad del banco
Cuando compras un inmueble que forma parte de la cartera inmobiliaria propia del banco (procedente de adjudicaciones o ejecuciones hipotecarias), la entidad tiene interés en dar salida a ese activo y puede ofrecer financiación del 100%, e incluso algo más para cubrir parte de los gastos. La contrapartida es que el catálogo de estas viviendas es limitado y no siempre encontrarás una en la zona que buscas.
Situación actual por entidades
| Entidad / vía | Situación aproximada en agosto de 2026 |
|---|---|
| Aval ICO (a través de bancos adheridos: Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja, Abanca, entre otros) | Vía más habitual para llegar al 100% en primera vivienda de jóvenes y familias con menores |
| Abanca / imagin (CaixaBank) | Entre las entidades más activas ofreciendo 100% ligado al aval ICO |
| Ibercaja | Programa «Mi Primera Vivienda» en varias comunidades autónomas adheridas, hasta el 100% |
| Santander, BBVA, Kutxabank | Hipotecas jóvenes propias de hasta el 90-95% sin aval, complementables con aval ICO para llegar al 100% |
| Bankinter | Hasta el 90% en hipoteca joven propia |
| Funcionarios (varias entidades) | Financiación de hasta el 100% en casos concretos, sujeta a plaza fija y análisis individual |
| Viviendas del banco / VPO | 100% posible en catálogos concretos, según disponibilidad |
Lo que el 100% de financiación NO incluye
Este es el matiz más importante y el que más sorprende a quien busca este tipo de hipoteca: aunque el banco financie el 100% del precio de la vivienda, los gastos de compraventa no suelen estar incluidos. Notaría, registro, gestoría e impuestos (ITP en segunda mano o IVA en obra nueva, más AJD) suponen habitualmente entre un 10% y un 12% adicional del precio, que tendrás que cubrir con ahorros propios en la inmensa mayoría de los casos, ni siquiera con el aval ICO.
Cómo mejorar tus opciones de conseguir el 100%
- Reduce tu nivel de endeudamiento antes de solicitar la hipoteca (otros préstamos, tarjetas de crédito) para mejorar tu ratio de endeudamiento.
- Consigue un contrato indefinido con cierta antigüedad, si todavía no lo tienes, ya que es uno de los factores que más pesa en la aprobación.
- Revisa tu historial crediticio (ASNEF, RAI, CIRBE) y resuelve cualquier incidencia antes de solicitar la hipoteca.
- Valora incorporar un cotitular con ingresos estables, que refuerce la solvencia conjunta de la operación.
- Compara varias entidades en paralelo, ya que los criterios de riesgo varían notablemente entre bancos; un bróker hipotecario puede ayudarte a identificar qué entidades son más flexibles para tu perfil concreto.
Preguntas frecuentes
¿Las hipotecas al 100% tienen un tipo de interés más alto que las del 80%?
No necesariamente. Si tu perfil es muy solvente, el banco puede compensar el mayor riesgo con la calidad del cliente en lugar de con un tipo más alto; en otros casos, especialmente con doble garantía o avalista, el tipo puede ser similar al de una hipoteca convencional. Conviene comparar ofertas concretas antes de asumir que será más caro.
¿Puedo conseguir una hipoteca que financie más del 100% para cubrir también los gastos?
Es muy poco habitual en la actualidad y solo se plantea en casos muy concretos, con avalista o doble garantía adicional, ya que supera el valor del propio inmueble y aumenta considerablemente el riesgo para el banco.
¿El aval ICO y una hipoteca 100% de un banco son compatibles con otro aval público a la vez?
No; según la normativa del programa, un préstamo con aval ICO no puede combinarse con otra garantía o aval público simultáneamente.
¿Es más fácil conseguir el 100% para una segunda vivienda?
No, es más difícil: el aval ICO no aplica a segundas residencias (exige que sea tu vivienda habitual), por lo que en ese caso solo quedarían disponibles la doble garantía, el avalista o un perfil de muy alta solvencia.
Conclusión
Sí es posible conseguir una hipoteca al 100% en España en 2026, pero no como producto estándar de ningún banco: depende de la vía concreta que utilices (aval ICO, doble garantía, avalista, perfil de alta solvencia o vivienda propiedad del banco) y de tu situación personal. Antes de buscar «el banco que da el 100%», identifica primero cuál de estas vías encaja con tu caso, y ten siempre presente que necesitarás cubrir aparte el 10-12% de gastos de compraventa, que ninguna de estas fórmulas suele incluir.
Este artículo tiene una finalidad informativa y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las condiciones y entidades mencionadas corresponden a agosto de 2026 y cambian con frecuencia; consulta siempre la oferta actualizada de cada banco antes de tomar una decisión.